Η οικονομική σας υποχρέωση μπορεί να είναι απογοητευτική, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα νομίζετε ότι θα μπορούσατε ποτέ να αποπληρώσετε ή τα χρέη σας είναι ληξιπρόθεσμα σε εισπράξεις.
Η διευθέτηση οικονομικών υποχρεώσεων (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να μοιάζει με σωτήρια σε αυτά τα σενάρια, ωστόσο είναι επικίνδυνη, δεδομένου ότι βλάπτει τα πιστωτικά σας σκορ, περιλαμβάνει δαπανηρές χρεώσεις και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους και συγκρίνετέ την με άλλες μεθόδους αποπληρωμής χρέους, όπως η συμβουλευτική για πιστωτικά κριτήρια και η συγχώνευση χρέους.
Τι είναι η διαπραγμάτευση χρέους;
Η διαπραγμάτευση χρέους είναι η διαδικασία μείωσης ενός χρέους σε χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως γίνεται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Μόλις ο δανειστής εγκρίνει τη διαπραγμάτευση, δεν μπορεί πλέον να σας ζητάει τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να σας μηνύσουν για το συγκεκριμένο χρέος.
Η διαπραγμάτευση χρέους σας παρέχει μια προετοιμασία για να απαλλαγείτε από τα χρέη, κάτι που μπορεί να αποτελέσει σημαντική ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει από τρία έως τέσσερα χρόνια και δεν είναι πάντα αποτελεσματική.
Πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους;
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους διαπραγματεύονται με τους δανειστές εκ μέρους σας για να μειώσουν το ποσό που οφείλετε σε μη εξασφαλισμένο χρέος, όπως πιστωτικές κάρτες, ιατρικά έξοδα ή προσωπικά δάνεια. Η διαπραγμάτευση χρέους δεν αποτελεί επιλογή για ασφαλισμένο χρέος, όπως στεγαστικό δάνειο ή δάνειο αυτοκινήτου.
Αυτές οι προσφορές είναι δελεαστικές για τους πιστωτές μόνο εάν φαίνεται ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους θα σας συμβουλεύσει να σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας αμέσως και αντ’ αυτού να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να τοποθετήσετε μια μηνιαία εξόφληση εκεί. Μόλις έχετε αρκετά χρήματα εξοικονομήσει για μια εφάπαξ συμφωνία, η εταιρεία διαπραγμάτευσης προωθεί τη συμφωνία.
Η διαπραγμάτευση χρέους δεν είναι δωρεάν. Πολλές εταιρείες χρεώνουν μια χρέωση 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διακανονισμού χρεώνει μια χρέωση 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διαπραγμάτευση (μαζί με την καταβολή του τελικού ποσού στον δανειστή σας). Μια εταιρεία διακανονισμού χρέους δεν μπορεί να συσσωρεύσει αυτήν την χρέωση μέχρι να εξοφλήσει το χρέος σας.
Είναι η διακανονισμός χρέους μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Χρηματοοικονομικής Ασφάλειας Πελατών προειδοποιεί τους πελάτες σχετικά με τη διακανονισμό χρέους.
Η διαχείριση αυτών των εταιρειών είναι υψηλού κινδύνου, λέει το CFPB, και θα πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες εναλλακτικές λύσεις (περισσότερες σε αυτές που βρίσκονται χαμηλότερα). Σκεφτείτε αυτούς τους κινδύνους πριν αποφασίσετε.
Η πιστοληπτική σας ικανότητα μπορεί να πληγεί: Εάν δεν έχετε ήδη καθυστερήσει στους λογαριασμούς σας, θα έχετε μόλις αποσύρετε πληρωμές χρέους προς τον λογαριασμό διακανονισμού. Οι ληξιπρόθεσμοι λογαριασμοί και τα χρέη που έχουν αφαιρεθεί από τους δανειστές παραμένουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για επτά χρόνια.
Πρόστιμα και επιτόκιο συσσωρεύονται: Όταν σταματάτε να πληρώνετε τις οφειλές σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε τιμωρητικές αποζημιώσεις, όπως τέλη καθυστέρησης. Ενδέχεται επίσης να συσσωρεύσετε τόκους, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος όταν εξοφληθεί ένα χρέος: Πολλές εταιρείες διακανονισμού χρεώνουν ένα ποσοστό επί κάθε οφειλής που εξοφλούν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα μέρος του χρέους που διαγράφεται από τον διακανονισμό.
Μπορεί να πληρώσετε άλλα τέλη: Εκτός από το κόστος διακανονισμού, οι πελάτες ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλα τέλη, όπως ένα τέλος διακανονισμού για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και μια μηνιαία χρέωση για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να φορολογηθεί: Η IRS συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Μπορεί να θέλετε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα αναλάβετε εάν εξοφλήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Ο διακανονισμός χρεών δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλοι οι δανειστές με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους, και ακόμα κι αν το κάνουν, ενδέχεται να μην αποδεχτούν τη συμφωνία διακανονισμού. Ανάλογα με το πόσο χρόνο διαρκεί η διακανονισμός, οι χρεώσεις και οι τόκοι που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ μπορεί να εξαλείψουν οποιαδήποτε πιθανή εξοικονόμηση.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διαπραγμάτευσης χρέους.
Η διευθέτηση χρέους πιθανότατα θα βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Μπορεί να συσσωρεύσετε έξοδα και πάθος για τις υποχρεώσεις σας μέχρι να διευθετηθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώσετε έξοδα στην εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Οποιοδήποτε είδος διαγραφέντος χρέους συνήθως φορολογείται.
Δεν συνεργάζονται όλοι οι πιστωτές με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους ή δεν αποδέχονται προσφορές διαπραγμάτευσης.
Βλάπτει το χρέος σας η διευθέτηση χρεών;
Η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την πιστωτική σας αξιολόγηση με διάφορους τρόπους.
Η απώλεια πληρωμών προς τους δανειστές σας – κάτι που ενθαρρύνουν οι περισσότερες εταιρείες διευθέτησης χρεών – πιθανότατα θα αναφερθεί στα γραφεία πιστωτικών αναφορών. Εάν είστε σημαντικά καθυστερημένοι, ενδέχεται να σας στείλουν σε ένα τμήμα ή οργανισμό εισπράξεων, κάτι που μπορεί να βλάψει περαιτέρω την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Οποιεσδήποτε διευθετημένες οφειλές επηρεάζουν την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, επειδή ο δανειστής ενέκρινε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για έως και 7 χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώνετε κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώνετε τίποτα με οποιονδήποτε τρόπο. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη εξόφλησης του χρέους σας ή της εξόφλησής του, η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών αξιόπιστες. Αποφύγετε οποιαδήποτε εταιρεία προσπαθεί να εισπράξει προκαταβολική χρέωση διευθέτησης ή διασφαλίζει ότι μπορεί να εξοφλήσει τα χρέη σας για “σεντς στο δολάριο” ή ένα υποσχεμένο μειωμένο ποσό, λέει το CFPB.
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης οικονομικών υποχρεώσεων δεν θα πρέπει να σας ενθαρρύνουν να σταματήσετε να επικοινωνείτε με τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα. Μέχρι να εξοφληθεί το χρέος, οι εταιρείες διακανονισμού δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις ή τις αξιώσεις είσπραξης χρέους.
Ερευνήστε οποιαδήποτε εταιρεία διακανονισμού χρέους σκέφτεστε. Επικοινωνήστε με το Better Business Bureau για να δείτε εάν υπάρχει ιστορικό παραπόνων. Εστιάστε σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από την Αμερικανική Ένωση για την Επίλυση Χρεών.
Συνοπτικά, οι εταιρείες πρέπει να είναι εκ των προτέρων σχετικά με τις αμοιβές, την υπηρεσία, τη διάρκεια που θα χρειαστεί για την εξόφληση των χρεών σας και το πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία καταλήξει σε συμφωνία διακανονισμού, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Επαγγελματικών Υποθέσεων.
Πώς να οργανώσετε τη διαπραγμάτευση χρέους μόνοι σας
Μπορείτε να δοκιμάσετε να συζητήσετε μόνοι σας μια διαπραγμάτευση, η οποία εξοικονομεί χρήματα από έξοδα και μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος πιο γρήγορα, καθώς ελέγχετε το χρονοδιάγραμμα.
Συγκεντρώστε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να κάνετε μια προσφορά εφάπαξ ποσού. Αυτό μπορεί να σημαίνει μερικής απασχόλησης, πώληση χρήσιμων τιμαλφών ή άλλους γρήγορους τρόπους για να κερδίσετε χρήματα.
Αν και ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια προσφορά εφάπαξ ποσού, η οποία παρέχει χρήματα γρήγορα, αντί να ρισκάρουν σε αποπληρωμές που μπορεί να μην έρθουν, άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να έχουν ένα σχέδιο κατά της αποπληρωμής των οικονομικών υποχρεώσεων.
Εναλλακτικές λύσεις για την αποπληρωμή χρέους
Η αποπληρωμή χρέους δεν είναι ο μόνος τρόπος για να απαλλαγείτε από το υπερβολικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία θεραπείας πιστωτικών αναφορών είναι μια πολύ ασφαλέστερη επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών. Οι σύμβουλοι πιστοληπτικής αξιολόγησης μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους, το οποίο συνδυάζει τις αποπληρωμές της πιστωτικής σας κάρτας σε μια ενιαία αποπληρωμή με μειωμένο κόστος και σας παρέχει ένα σχέδιο για την αποπληρωμή του χρέους σε τρία έως πέντε χρόνια. Αυτές οι στρατηγικές συνήθως περιλαμβάνουν μια εφάπαξ χρέωση διαμόρφωσης και μια μικρή μηνιαία χρέωση.
Μια άλλη επιλογή είναι να λάβετε μια χρηματοδότηση συνδυασμού χρέους από έναν διαδικτυακό δανειστή ή μια συνεργατική πιστωτική ένωση και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να αποπληρώσετε όλα τα χρέη σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, αποπληρώνετε το δάνειο με ένα καθορισμένο επιτόκιο σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως δύο έως επτά χρόνια. Αυτά τα δάνεια είναι από τα πιο ενδιαφέροντα αν μπορείτε να λάβετε χαμηλότερη τιμή από τη μέση τιμή για τις υπάρχουσες οικονομικές σας υποχρεώσεις.
Τέλος, η προσωπική πτώχευση μπορεί να είναι μια επιλογή, ειδικά αν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% του εισοδήματός σας και δεν έχετε σχέδιο για να το αποπληρώσετε. Η συμβουλή ενός δικηγόρου πτωχεύσεων είναι συνήθως δωρεάν, αν και θα πληρώσετε τα νομικά και τα έξοδα δήλωσης αν επιλέξετε αυτήν την οδό.